Programa: Hometown Heroes
O que é?
O Hometown Heroes é um programa estadual da Flórida que oferece assistência financeira para trabalhadores essenciais que desejam comprar sua primeira casa.
Quem pode participar?
Profissionais como professores, policiais, enfermeiros, bombeiros, assistentes sociais, militares e outros cargos essenciais
Residentes da Flórida
Compradores de primeira casa (sem imóvel em seu nome nos últimos 3 anos)
Pessoas que vão morar na casa financiada
Quem atende aos critérios de crédito e renda
Quais os benefícios?
Até $35.000 em assistência para entrada e custos de fechamento
Taxas de juros reduzidas
Sem pagamentos mensais adicionais sobre esse valor
Pode ser usado com outros programas (FHA, Convencional, VA, etc.)
Como funciona a assistência?
O valor é concedido como um empréstimo sem juros e sem parcelas mensais, que só precisa ser reembolsado se o comprador vender, refinanciar ou deixar de ocupar a casa como residência principal.
Documentos necessários:
Documento de identidade
Prova de emprego
Comprovante de renda (W2, 1099 ou extratos)
Declaração de imposto de renda (últimos 2 anos)
Comprovante de residência atual
Etapas para participar:
Pré-aprovação gratuita com nossa equipe
Envio de documentos e verificação de elegibilidade
Escolha do tipo de financiamento mais vantajoso
Assinatura da proposta e acompanhamento até o fechamento
DSCR
O que é um financiamento DSCR?
Um financiamento DSCR é um empréstimo concedido a uma pessoa física que deseja comprar um imóvel para investimento utilizando a renda futuros aluguéis como prova de que o mutuário terá condições de arcar com o pagamento da hipoteca.
Um avaliador licenciado é o responsável por indicar a projeção de lucros da propriedade.
Introdução ao DSCR
DSCR, em português é: Índice de cobertura do serviço da dívida.
Vamos entender mais sobre o DSCR com uma simulação:
Explicando o DSCR
Vamos supor que uma propriedade de investimento aqui gere uma receita líquida de futuros aluguéis em um ano de $48.000 e que os custos da hipoteca do imóvel mais outras dívidas somem $42.000.
Utilizando a fórmula do DSCR temos que o valor da receita líquida dessa propriedade que é $48000 dividido por $42000 dá o valor de 1,14.
Isso significa que a receita é de 1,14 x o serviço da dívida anual. Um DSCR acima de 1 significa que a propriedade gera renda suficiente para arcar com os custos do financiamento. Se o DSCR desse menor que 1 isso significaria que a propriedade não gera renda suficiente para arcar com os custos.
É por isso que os credores buscam DSCR maiores que 1, diminuindo assim os riscos de compradores inadimplentes
Para um financiamento de investimento, os credores têm exigido no mínimo um DSCR de 1,25. Isso significa que a propriedade deve gerar uma renda que cobre as dívidas 1,25 vezes.
Para calcular a receita líquida é subtraída a receita bruta das despesas operacionais previstas com a propriedade e o que é calculado na dívida são os pagamento anuais e juros que são pagos durante o financiamento.
O requisito do DSCR muda a depender de diversos fatores, como por exemplo:
Tipo de propriedade;
Tipo de credor;
Amortização;
Tendências econômicas;
Fatores sazonais;
Tipo de programa.
Normalmente, os requisitos de DSCR são maiores para propriedades mais arriscadas, como os hotéis, por exemplo, podendo ser exigido um DSCR de 1,40. Isso porque a renda de um hotel varia a depender da alta e baixa estação e da tendência econômica do mercado.
Outras formas de avaliação
Além do DSCR, a relação LTV (Loan to Value) ou em português, valor do empréstimo em relação ao valor do imóvel, é um dos fatores mais importantes a ser analisado.
E em muitos casos pode acontecer do LTV estar ok mas o DSCR não ser compatível. Uma forma de resolver isso é reduzir o valor do empréstimo e considerar uma análise das receitas e despesas pessoais do proprietário.
Dessa forma, o credor pode aumentar a receita operacional líquida do comprador possibilitando um empréstimo maior.
Tipos de propriedades que podem ser financiadas através do programa DSCR
Existem diferentes tipos de residências e cada uma possui uma porcentagem LTV aceita.
Por isso, o tipo de propriedade também tem impacto sobre o limite de empréstimo que podemos disponibilizar.
Os tipos de propriedades nas quais você pode obter um financiamento DSCR são:
Residencial
Single Family/imóvel para uma única família;
Condomínio;
Unidades com 2 a 4 imóveis;
Condo-hotel;
Unidade Planejada de Desenvolvimento (PUD).
Para imóveis Single Family, este imóvel deve ser utilizado como centro de atendimento.
Comercial
Imóveis multifamiliares
Imóveis mistos (residencial e comercial)
Escritórios
Termos
As taxas desse programa podem ser fixas por 30 anos ou híbridas , do tipo fixas e ajustáveis, sendo:
5 anos de taxas fixas e 25 ajustáveis
7 anos de taxas fixas e 23 anos de taxas ajustáveis
Podendo ter amortização total ou apenas juros.
USDA
O que é USDA
USDA é o Departamento de Agricultura dos Estados Unidos responsável por programas de empréstimo imobiliário em áreas rurais.
O USDA financia e assegura empréstimos para compra, renovação e refinanciamento de propriedades rurais.
Características do financiamento USDA
Os empréstimos promovidos pelo USDA são voltados para residências multifamiliares e unifamiliares.
Ainda, o USDA financia empréstimos para projetos ambientais de preservação, propriedades do agronegócio e instalações comunitárias.
Este tipo de financiamento está voltado para promover habitações em áreas carentes, bem como é direcionado para população de média a baixa renda.
Além disso, é possível utilizar o empréstimo USDA para refinanciar uma hipoteca já existente.
Nesse caso, é necessário estar com a hipoteca paga em dia nos últimos meses.
Prós e contras do financiamento pela USDA
O maior benefício da assistência de empréstimo USDA é não ter valor de entrada de pagamento do imóvel.
Em comparação com os empréstimos subsidiados pelo FHA, o USDA sai em vantagem por não ter valor de entrada e nem exigir seguro hipotecário.
Além disso, o empréstimo feito através do USDA permite que você financie custos de fechamento.
Em contrapartida, o departamento exige uma taxa de garantia anual e antecipada.
Não apenas isso, mas também possui apenas um número limitado disponível, beneficiando apenas algumas pessoas e emitido somente por credores específicos.
Quem pode se eleger para financiamento USDA?
Para saber se você é um bom candidato, os requisitos abaixo são primordiais:
Possuir de média a baixa renda e ser morador de áreas carentes;
A propriedade interessada tem que estar dentro da área elegível do USDA.
Ainda, existem outros requisitos de qualificação que são exigidos para se eleger ao benefício como pontuação de crédito de 640 para mais.
No entanto, os requisitos adicionais de qualificação irão depender do programa de empréstimo que for escolhido, pois cada credor tem sua exigência.
Empréstimo assistido x Empréstimo direto USDA
A principal diferença entre o empréstimo assistido e o direto é que o primeiro é realizado por intermédio do USDA, através de credores aprovados pelo departamento.
Já no segundo, o empréstimo é realizado diretamente, tendo o USDA como credor.
Observe abaixo as principais características de cada tipo:
Empréstimo assistido
A propriedade deve ser com objetivo de moradia própria, estar localizada em área permitida pelo USDA e não possui valor mínimo;
O prazo de pagamento é de até 30 anos e os juros variam a depender de cada caso;
O usuário deve estar dentro dos limites de renda estabelecidos pelo USDA;
O empréstimo pode ser utilizado para construir, comprar, reparar, refinaciar e para a reabilitação de uma propriedade.
Empréstimo direto
Assim como no empréstimo assistido, a propriedade deve estar dentro dos limites elegíveis do USDA;
A residência deve ser primária e sem piscina;
O valor da propriedade deve estar dentro dos limites estabelecidos;
A taxa de juros geralmente é de 1% com período de reembolso de até 38 anos;
O empréstimo pode ser utilizado para comprar, reparar, construir, refinanciar, renovar ou realocar uma propriedade.
VA
O que é o VA?
O VA é o Departamento de Assuntos de Veteranos dos Estados Unidos.
Muitos veteranos têm e não possuem conhecimento dos múltiplos programas de auxílio que o governo disponibiliza.
Enfatizamos aqui os programas de empréstimo e financiamento de casa própria para veteranos.
Os empréstimos VA auxiliam veteranos e cônjuges a conquistarem sua casa própria.
Empréstimos para habitação
O VA possui diversos programas de empréstimo e refinanciamento de habitação para veteranos através de credores privados.
O VA é responsável por estabelecer os termos das hipotecas e garantir uma parte do empréstimo, no entanto, não faz financiamento.
O departamento de assuntos de veteranos dos Estados Unidos atua como um mediador, sendo os empréstimos assegurados pelo governo federal, porém financiados por agências privadas.
Características adicionais do VA
Os veteranos podem solicitar repetidos empréstimos VA desde que os empréstimos anteriores sejam devidamente pagos.
Aliado a isso, é possível pedir um empréstimo VA mesmo que já tenha um empréstimo ou ainda que tenha uma hipoteca que foi executada ou tenha declarado falência.
Como dito anteriormente, o VA não emite o empréstimo, porém, pode garantir até ¼ do valor do mesmo. Essa garantia permite aos credores ter maior confiança no mutuário.
VA – Tipos de empréstimos para veteranos
Empréstimo para compra de casa;
Refinanciamento de saque.
Permite aos veteranos conseguirem empréstimos com o valor referente ao preço avaliado da casa para auxiliar no pagamento de possíveis dívidas.
Refinanciamento para redução da taxa de juros (IRRRL);
Ajuda a conseguir uma taxa de juros ainda menor quando financiado dentro de um empréstimo VA já existente. Permite também conversão de hipoteca ajustável para hipoteca fixa.
Direto para nativos americanos (NADL);
Ajuda veteranos nativos americanos a comprar uma habitação e ainda oferece menor taxa de juros.
Subsídios de habitação adaptado.
Ajuda veteranos com deficiência associada ao serviço a construir ou modificar a casa adaptando-a para a nova realidade.
Benefícios do empréstimo VA
Os empréstimos VA possuem inúmeros benefícios, como por exemplo:
A maioria dos empréstimos não possuem valor de entrada inicial;
Não possui seguro hipotecário;
Possui custos de fechamento limitados;
Não possui penalidade de pré-pagamento;
Não é necessário que seja a primeira habitação.
Além disso, o empréstimo pode ser utilizado para consertos, construções ou adaptações em uma residência.
Requisitos para se eleger a um empréstimo VA
Podem se eleger a um empréstimo VA veteranos ou membros do serviço militar ativo e ter cumprido requisitos de serviço já estabelecidos.
Além disso, membros da Guarda Nacional, cônjuges sobreviventes de militares que faleceram e reservistas podem ser elegíveis a um empréstimo VA.
É importante ter conhecimento sobre o requisito mínimo de dias de serviço militar prestados, como por exemplo:
Militares que prestaram serviço entre os anos 1980 a 1990 precisam ter servido por no mínimo 2 anos;
Militares que serviram na Segunda Guerra Mundial, Guerra do Vietnã e Guerra da Coréia necessitam ter prestado serviço por no mínimo 3 meses;
Em períodos sem guerra, 181 dias de serviço são necessários;
Caso seja membro ativo, são necessários pelo menos 90 dias de serviço.
Caso você ou seu cônjuge veterano tenha sido dispensado do serviço
É possível estar apto ao certificado de elegibilidade caso tenha ocorrido uma dispensa do serviço militar em pelo menos uma das seguintes condições:
Condições médicas ou deficiências relacionadas ao serviço;
O próprio governo optou pelo desligamento;
Foi dispensado com honras;
Foi colocado na lista de aposentadoria.
Para se candidatar a um empréstimo VA, os veteranos precisam de um certificado de elegibilidade.
Outras situações como dispensa desonrosa ou má conduta durante o período do serviço desqualifica veteranos para o COE.
Cônjuge de veteranos
Caso seja o cônjuge sobrevivente de veteranos detidos como prisioneiros de guerra ou desaparecidos em ação podem se eleger ao COE.
Se aplica também caso o veterano tenha falecido em serviço ou falecido devido uma deficiência causada pelo serviço e o cônjuge não tenha se casado, novamente, antes dos 57 anos de idade.
São elegíveis ainda, cônjuges de veteranos que ficaram completamente incapazes e faleceram depois.
Como se eleger para o COE sendo cônjuge de veterano falecido
Neste caso, existem duas formas de se eleger, uma é para os cônjuges que recebem o DIC, que é a Compensação de Dependência de Indenização e outra para cônjuges que não recebem essa taxa de indenização.
Para os cônjuges que recebem o DIC é necessário:
Preencher uma solicitação de elegibilidade para garantia de empréstimo, o formulário VA 26-1817;
Preencher o formulário DD214.
Esses documentos devem ser enviados para o seu credor ou agente licenciado de empréstimos.
Para os cônjuges que não recebem o DIC é necessário:
Certidão de óbito do veterano;
Certidão de nascimento;
Formulário de DIC, Pensão de Sobreviventes e / ou Benefícios Acumulados (Formulário VA 21P-534EZ).
Todos esses formulários podem ser solicitados com o agente licenciado de empréstimos, hipotecas e financiamento de imóveis. Conte com Loans by Kelly para reunir os principais documentos.
Passo a passo do processo de empréstimo VA
Nos tópicos seguintes serão abordadas todas as etapas para se qualificar e conseguir ser aprovado para um empréstimo VA.
Certificado de elegibilidade (COE)
Para obter um empréstimo residencial VA é necessário aplicar para o Certificado de Elegibilidade (COE).
Existem algumas formas de se inscrever no COE, como por exemplo:
Online através da plataforma eBenefits ou WEB LGY;
Por carta com o formulário VA 26-1880.
Qualificação e pré-aprovação para o empréstimo VA
É necessário ter um credor VA para saber qual o valor do empréstimo que você está apto a receber para financiar sua casa própria.
O passo seguinte é realizar a pré-aprovação do empréstimo, é nessa fase que são coletadas informações sobre renda e histórico de compras e transações.
Logo depois que esses dados são coletados e é possível ter uma noção do seu poder de compra, é só aguardar pela carta de pré-aprovação.
Oferta, avaliação, subscrição e fechamento
Agora é a hora de escolher um imóvel, elaborar uma oferta de compra e negociar com o vendedor.
Com o contrato em mãos, o credor aprovado pelo VA irá realizar uma avaliação do imóvel, o que está previsto para conseguir empréstimos VA.
Os credores avaliarão ainda, seus documentos financeiros, e assim que tudo for aprovado, o veterano receberá autorização para concluir o empréstimo.
A última fase é assinar os documentos do empréstimo e receber as chaves da casa!
Seguros e taxas
Os empréstimos VA não necessitam de seguro hipotecário, dessa forma, os veteranos não necessitam pagar taxas mensais, o que barateia o empréstimo.
Isso acontece porque o VA assegura uma parte do empréstimo, como citado acima.
No entanto, é necessário pagar uma taxa de financiamento VA que é uma taxa de manutenção. Essa taxa é exigida no financiamento e refinanciamento.
Veteranos dispensados por deficiência física não precisam arcar com o pagamento dessa taxa.
Limites e penalidades
Não há limite de empréstimo, o limite está em quanto o credor pode emprestar.
Não existem penalidades pré-pagamento, ou seja, é possível adiantar pagamentos mensais e assim diminuir o tempo de vida do empréstimo e o saldo devedor.
Programa de empréstimo hipotecário ITIN
Os programas de empréstimo hipotecário ITIN são voltados a todas aquelas pessoas que não possuem Social Security Number- SSN.
ITIN ou ITIN number possibilita estrangeiros residentes ou não nos Estados Unidos a conseguirem financiamento hipotecário para um imóvel.
Financiamento de hipotecas com ITIN
Para financiar um imóvel com Loans by Kelly utilizando seu ITIN é muito simples e em poucos passos é possível obter sua casa própria.
Tipos de propriedades aceitas com hipotecas ITIN
Com o ITIN podem ser financiadas propriedades:
Primárias;
Unifamiliares;
Multifamiliares;
Secundárias;
Propriedades de férias.
Com o financiamento hipotecário através do ITIN não é possível utilizá-lo para construção de um imóvel.
Requisitos de elegibilidade ao financiamento hipotecário por ITIN
O empréstimo pelo ITIN pode chegar até a 1M de dólares, além disso possui taxas fixas com prazos que variam de 15 a 30 anos.
São necessários:
Pontuação de crédito a partir de 600 verificado a partir do ITIN;
Histórico de renda dos últimos dois anos;
Histórico de emprego dos últimos dois anos;
Documentação completa de qualificação ou extrato bancários dos últimos 12 meses;
Documento de identificação válido emitido pelos Estados Unidos;
75% LTV e nenhuma reserva requerida;
Passaporte válido;
Cópia legível do ITIN.
Compradores de casa pela primeira vez e sem históricos de aluguel verificável devem ter no mínimo 70%LTV e 43%DTI.
Quanto mais alto o crédito, o DTI pode ser 50% até 80% aceitável.
Se você é autônomo
É necessário ser autônomo e trabalhar no mesmo ramo por pelo menos nos últimos dois anos.
Além disso, essa comprovação de emprego e renda são indicados no formulário.
Aliada essas comprovações, é necessário ter os seguintes documentos:
Licença comercial e credenciais;
Declaração de lucros e perdas do último ano com assinatura do autônomo;
Além disso, o mutuário autônomo deve ter um contador para preparar algumas documentações exigidas, como:
Data de início da empresa;
Posição do autônomo;
Outros.
A carta deve ser elaborada em papel timbrado e conter assinatura, data e incluir a Licença Profissional (PTIN).
De modo geral, é necessário Declaração de perdas e lucros – P&L acumulado de um ano ou declarações de impostos dos últimos 24 meses.
Outra alternativa é o extrato bancário dos últimos 12 meses.
Se você é assalariado
Assim como um autônomo também é necessário para o assalariado indicar no formulário o emprego e a renda.
Outra documentação relevante é o WVOE (Verificação por Escrito de Emprego).
Esta documentação deve ser usada para comprovar dois anos de emprego e um ano de renda.
Características adicionais do financiamento ITIN
Fundos para presentes ou também conhecidos como Gift funds são permitidos e o pagamento mínimo é de 20%.
Sim, é necessário fazer um pagamento inicial e este valor depende do seu histórico financeiro. De modo geral a taxa de entrada é de 15%
É possível também financiar um imóvel com ITIN junto com outro familiar, por exemplo.
Refinanciamento
Sim, é possível refinanciar através de financiamento ITIN. São aceitos refinanciamento de taxas e prazos e refinanciamento de saque.
No entanto, é necessário ter pelo menos 6 meses de propriedade comprovada antes de se eleger para um refinanciamento de saque.
Para o refinanciamento é aceito até 75% LTV.
75% LTV significa que o valor do empréstimo não pode ultrapassar 75% do valor do imóvel.
Este imóvel deve ser atestado por um avaliador licenciado.
Construção
Tudo sobre empréstimo para construção
Um empréstimo para construção pode ser a escolha certa se você sonha em obter a casa própria do seu jeito!
Construir um imóvel pode ser bastante custoso e se você não dispõe de capital, obter um empréstimo para construção pode ser a solução dos seus problemas!
O que é um empréstimo para construção
Um empréstimo para construção difere dos outros empréstimos comuns porque possui juros mais altos e prazo menor.
Isso porque este empréstimo vale pelo período que a construção é feita e após este período é emitido um certificado de ocupação do imóvel.
De praxe, o valor do empréstimo aumenta conforme a construção avança e após a finalização o empréstimo para construção pode transformar-se em hipoteca comum.
Caso você possua um terreno livre para construção, o primeiro valor liberado do empréstimo pode ficar livre como retirada de capital.
Do contrário, se você ainda não possui um terreno, é possível obter um adiantamento para compra do seu terreno.
Características adicionais do programa
Como dito anteriormente, as parcelas do empréstimo para construção são fornecidas gradualmente à medida que a construção avança.
Geralmente, o empréstimo para construção dura 1 ano, sendo que as últimas parcelas são transformadas em hipoteca padrão.
Como forma de tornar este tipo de empréstimo atraente, é possível que os credores considerem pagamentos de juros apenas durante as fases de construção.
Bem como é possível oferecer taxas de juros fixas quando a construção se inicia, em caso de empréstimo para construção permanente.
Existem dois tipos de empréstimo para construção: autônoma e permanente.
Empréstimo para construção autônoma
O empréstimo para construção autônoma tem o prazo máximo de um ano e pode exigir um pagamento menor.
Nesse tipo de empréstimo, a taxa de juros não é fixa além de que as taxas podem ser mais altas em comparação ao empréstimo permanente.
Empréstimo para construção permanente
Um empréstimo para construção permanente é aquele em que se converte para uma hipoteca comum ao final da construção.
Dessa forma, esse financiamento é dividido em duas fases: a do início da construção até o final e após a finalização da construção.
A principal vantagem desse modelo é que você arcará apenas com um custo de fechamento de empréstimo ao invés de dois.
Como obter um empréstimo para construção
Assim como uma hipoteca comum, também é necessário apresentar uma documentação que comprove que você está apto para este empréstimo, como por exemplo:
Revisão de ativos, rendas e dívidas;
Declaração de impostos;
Histórico de renda e pagamentos;
Boa pontuação de crédito (geralmente de 700 para mais);
DTI abaixo de 40%.
Além dessa documentação mínima, é necessário também ter um contrato de compra ou construção com assinatura do construtor.
Neste contrato deve ter dados importantes que nortearão o empréstimo, como:
Data de início e conclusão estimada;
Valor do projeto;
Custos de construção;
Custos do terreno se aplicável;
Planta baixa detalhada;
Valor do material de construção;
Lista dos materiais que serão utilizados;
Desenhos arquitetônicos.
Se você for um construtor licenciado, é possível que o credor te aprove para ser o próprio responsável pela sua casa.
Requisitos adicionais
É de extrema importância que o empreiteiro ou empresa construtora esteja seguindo as políticas do NHW, bem como é necessário que ele garanta que cada etapa estará finalizada para liberar os próximos valores do empréstimo.
O valor da hipoteca não poderá ser revisado caso você deseje incluir quaisquer modificações no imóvel adicionais ao que está no contrato.
Para assegurar que a construtora está seguindo as políticas do NHW, são realizadas inspeções na construção, essas inspeções são pagas pelo mutuário.
Alguns credores podem cobrar essas taxas de inspeção e avaliação durante as taxas de pagamento do empréstimo para construção.
Taxas, juros, prazo e seguro
Há um pagamento mínimo de entrada de pelo menos 20% do valor do empréstimo.
As taxas do empréstimo para construção flutuam constantemente com as taxas básicas, porém podem ser travadas por um período durante o empréstimo.
As taxas variam de 1% a 5% e o valor para serem mais altas que as hipotecas comuns é que este tipo de empréstimo possui mais risco para o credor, uma vez que não existe imóvel de garantia em caso de inadimplência.
É possível que o credor solicite por uma apólice de seguro residencial que faça a cobertura de risco do construtor.
Isso porque caso algo prejudicial aconteça durante o processo de construção você estará segurado financeiramente.
Cronograma de liberação de fundos
Como comentado anteriormente, os valores do empréstimo são liberados gradativamente pelos credores, a depender do andamento da obra.
Há uma divisão da construção em 5 estágios também conhecidos como ‘’sorteio’’:
Com 15% da construção em andamento, são liberados 15% do valor do empréstimo;
Com 40% da construção em andamento, são liberados mais 25% do valor do empréstimo;
Com 65% da construção em andamento, são liberados mais 25% do valor do empréstimo;
Com 85% da construção em andamento, são liberados mais 20% do valor do empréstimo;
Com 100% da construção em andamento, os 15% restantes do valor do empréstimo são liberados.
Dessa forma, 100% do valor do empréstimo é liberado até o final da construção.
Comercial
Financiamento hipotecário comercial
Obter um financiamento hipotecário comercial é uma maneira inteligente de abrir uma empresa e aumentar seus ativos.
Um financiamento hipotecário comercial é utilizado para ajudar seus custos financeiros com a compra ou expansão de um espaço físico de negócios.
O que é um financiamento hipotecário comercial
Uma hipoteca comercial é um empréstimo concedido a uma empresa que deseja comprar um imóvel comercial.
Com uma hipoteca de imóvel comercial você pode obter espaço físico para utilização de fábricas, lojas de varejo, escritórios, restaurantes, galpões e outros do ramo comercial.
O financiamento hipotecário comercial difere-se do financiamento residencial em diversos aspectos.
Principais diferenças entre empréstimo comercial x residencial
Em geral, o valor do empréstimo comercial é inferior em relação ao empréstimo residencial.
Isso significa que a porcentagem de valor total coberto da propriedade comercial é menor.
Aliado a isso, a taxa de juros de uma hipoteca comercial é mais alta em comparação com um empréstimo residencial.
Além de que, a maioria das taxas para hipotecas comerciais são não fixas.
Isso porque um financiamento hipotecário comercial é considerado de alto risco para os credores.
Vantagens do financiamento hipotecário comercial
Além da principal vantagem de que um imóvel comercial pode aumentar sua renda, existem ainda outros benefícios, como por exemplo:
Se o seu imóvel comercial valorizar, seu capital também será valorizado;
Juros de um financiamento hipotecário comercial são dedutíveis de impostos;
O imóvel comercial pode ser alugado para gerar renda extra;
Você pode alterar termos de pagamento como taxas e prazos em um pedido de refinanciamento de hipoteca comercial;
É possível utilizar sua hipoteca comercial para renovar o imóvel e promover melhorias para atrair novos cliente.
Tipos de hipotecas comerciais
Existem duas categorias para um financiamento de hipoteca comercial:
Hipoteca proprietário-ocupante;
Neste tipo de hipoteca, a finalidade é a compra de um local que será utilizado como comercialização do seu negócio.
Hipoteca de investimento comercial;
A hipoteca de investimento comercial é utilizada para imóveis que serão alugados.
Empréstimo CDC / SBA 504;
Este tipo de empréstimo é voltado aos comerciantes de empresas estabelecidas há pelo menos 3 anos no mercado.
Nesses casos, é possível conseguir um empréstimo de até 90% do valor.
Tipos de residências comerciais
Existem diferentes tipos de residências comerciais e cada uma possui uma porcentagem LTV aceita.
Por isso, o tipo de propriedade também tem impacto sobre o limite de empréstimo que o credor pode disponibilizar.
Os tipos de propriedades comerciais nas quais você pode obter um financiamento hipotecário comercial são:
Praça comercial;
Escritório;
Industrial;
Terras agrícolas;
Residencial multifamiliar;
Residenciais mistos.
Para esses empréstimos imobiliários comerciais existe uma relação LTV de até 85% como para residências multifamiliares.
Nesse caso, se uma residência multifamiliar custa $600,000 por exemplo, e o credor exige 85% LTV, será necessário que você arque com $90.000 para receber $510.000.
Como obter um financiamento hipotecário comercial
Para dar entrada em um financiamento hipotecário comercial é primordial que você conte com a ajuda de um corretor que possa te auxiliar com as melhores condições.
Caso você queira se eleger a este financiamento, entre em contato conosco para providenciar a seguinte documentação:
Extrato bancário dos últimos 3 meses;
Comprovante de identidade e residência;
Números comerciais dos últimos 3 meses;
Contratos de arrendamento;
Formulários de Ativos e Passivos;
Formulário de pedido de hipoteca comercial.
Além disso, outros procedimentos e documentações surgem durante o pedido de financiamento hipotecário comercial, como:
Contrato de compra;
Avaliação das condições do imóvel comercial;
Orçamento e escopo do projeto que será feito no imóvel;
Projeto de propriedade;
Análise de mercado.
Toda a documentação necessária bem como avaliação do imóvel é requerida pelo seu agente licenciado e credor.
Eles, juntamente, irão dizer quais documentos são necessários e qual o próximo passo a ser tomado.
Quem pode se eleger para um empréstimo comercial?
O credor precisa verificar se você atende aos requisitos de elegibilidade, que geralmente incluem:
Análise da sua qualificação em pagar o depósito inicial que pode ser de 20% a 40% do valor do empréstimo;
Ter pontuação de crédito superior a 680 pontos;
Se você paga aluguel, esta documentação poderá ser requisitada, uma vez que isso impacta sobre suas finanças mensais;
Receita projetada dos negócios pode ajudar a determinar se você conseguirá cobrir o custo do empréstimo durante o tempo de vida dele;
É analisada sua renda de forma geral, histórico de créditos e ativos.
Outros critérios exigidos
É comum que os credores prefiram investidores que possuam alguma experiência com compra e aluguel de imóveis.
Isso porque propriedades comerciais exigem um maior nível de comprometimento e compreensão do que propriedades residenciais.
Por isso, alguns credores podem requerer que você já tenha uma casa própria ou tenha sido dono de propriedades para alugar por um período de pelo menos 24 meses.
Taxas, juros e prazos
É importante ter em mente que algumas taxas estão envolvidas quando se deseja financiar um imóvel comercial, como por exemplo:
Taxas de avaliação;
É necessário realizar a avaliação do imóvel para saber o valor que esse imóvel possui.
Taxas de arranjo;
As taxas de arranjo geralmente são adicionadas após a aprovação do empréstimo e varia de 1 a 2% do valor do empréstimo.
Taxas como pagamento do corretor que lhe dará aconselhamento específico e taxas legais também estão previstas para um financiamento hipotecário comercial.
O prazo de uma hipoteca comercial é de 20 a 25 anos com juros sob o valor de 4,25 a 6%.
Você pode pedir um empréstimo mínimo de 250 mil dólares e ir até 5 milhões de dólares, tudo dependerá do seu credor e sua qualificação financeira.
Extrato Bancário
Extrato bancário para financiamento de hipotecas
O financiamento de hipotecas através de extrato bancário pode ser uma excelente opção para trabalhadores autônomos e contratados.
Também conhecido como financiamento de extrato bancário 12-24 meses, este tipo de financiamento hipotecário pode ser a solução para a compra da primeira casa própria.
Ainda mais se você não se qualifica ou não tem interesse em um financiamento por intermédio de programas assegurados pelo governo.
Quem pode se candidatar
A maioria dos credores hipotecários obtém dados da sua comprovação de renda e histórico de pagamento através dos formulários fiscais W2 e pagamento de impostos.
No entanto, se você não possui essas comprovações pode ser difícil e até mesmo impossível ser elegível para um financiamento de imóvel.
Os candidatos ao financiamento de extrato bancário são todos aqueles que de alguma forma possuem histórico de renda irregular ou são autônomos.
Se você se encaixa em alguma dessas classificações, você pode financiar sua casa através de extrato bancário:
Assalariado com fluxo de renda irregular;
‘’Freelancers’’, artistas de forma autônoma;
Empreiteiros independentes;
Autônomos de qualquer tipo de serviço;
Trabalhadores sazonais.
Documentos necessários
Para fazer um financiamento de extrato bancário é necessário que os credores possam determinar sua renda.
Com base na determinação de renda é possível saber qual o valor de financiamento pode ser oferecido.
Uma vez que, é necessário que você possua renda suficiente para arcar com os custos do financiamento.
Documentação exigida:
Extrato de poupança;
Aposentadoria;
Documentos que mostrem suas dívidas;
Documentos de investimentos;
Renda mensal;
Carta demonstrativa de rendimento emitida pelo contador do mutuário.
Mesmo sem os W2s mas com uma boa pontuação de crédito e histórico financeiro sólido é possível financiar um imóvel.
Além disso, é necessário ter em mente que quanto mais alta for a sua renda mensal, menor será o índice dívida/renda DTI.
E, quanto menor for esse índice, mais alto poderá ser o valor do empréstimo.
De modo geral é aceito até 50% DTI.
12-24 meses
Não é à toa que o financiamento de extrato bancário é conhecido também de financiamento 12-24 meses.
Isso porque os credores costumam pedir extratos bancários dos últimos 12 ou 24 meses.
É possível ainda que alguns credores peçam o extrato bancário comercial ao invés de pessoais.
Com isso, é possível que você consiga melhores condições de financiamento.
Aliado a isso, pode ocorrer de o credor solicitar uma P&L (declaração de lucros e perdas).
Taxas e valor de entrada
Como não é um programa de empréstimo segurado por programas do governo, a segurança do programa de financiamento por extrato bancário vem através de juros e taxa de entrada mais altas que outros programas.
As taxas mensais e o valor de entrada dependem da pontuação do mutuário, quanto melhores são as informações fornecidas, melhores são as condições do financiamento.
Considerado um empréstimo ‘’não conforme’’ ou seja, não é assegurado por ‘’Fannie Mae’’ nem ‘’Freddie Mac’’, a taxa de entrada pode ser de 10 a 25%.
Além disso, é possível que alguns credores solicitem pontuação de crédito mais alta do que as aceitas para os financiamentos convencionais.
Outras utilizações
O financiamento de extrato bancário pode ser utilizado tanto para primeira residência quanto para segundo imóvel ou casa de festas e propriedades de investimento.
Além disso, essa modalidade de financiamento permite refinanciamento, incluindo refinanciamento de saque.
Refinanciamento
O que é refinanciamento de hipoteca
Refinanciamento de hipoteca ou empréstimo de refinanciamento é a substituição de um empréstimo existente por condições de pagamento e melhores oportunidades.
O refinanciamento deve ser considerado quando você precisa e quer melhorar as condições de pagamentos e termos do financiamento antigo.
Refinanciamento sem saque
O refinanciamento sem saque é um processo de solicitação de uma nova hipoteca, mas sem retirada de capital do imóvel.
Ou seja, nessa modalidade de refinanciamento é possível melhorar as taxas mensais de pagamento, mudar o tipo de taxa, encurtar ou aumentar o prazo de pagamento.
Reduzir taxa de juros, diminuindo os custos mensais
Se você está buscando diminuir os custos mensais ou está tendo dificuldade para realizar o pagamento das parcelas do empréstimo, fazer um refinanciamento pode ser a solução.
Isso porque no refinanciamento você pode conseguir qualificar-se para redução da taxa de juros, uma vez que seus pagamentos mensais da hipoteca anterior estejam em dia.
Modificar os termos do financiamento anterior, como alterar entre taxas fixas e ajustáveis
Muitos mutuários procuram pelo refinanciamento para alterar o tipo de taxa paga na hipoteca em vigor.
Como, por exemplo, tornar as taxas ajustáveis em fixas antes do prazo de vencimento da hipoteca vigente.
O mesmo vale o contrário, o mutuário possui uma hipoteca de taxas fixas e deseja alterar para taxas ajustáveis com o objetivo de baratear o pagamento mensal.
Alterar o tempo de vida do empréstimo
Você pode prolongar ou reduzir o tempo de pagamento das taxas do seu empréstimo através do refinanciamento.
É uma ótima alternativa para mutuários que perceberam que podem passar menos tempo do que o acordado anteriormente pagando o empréstimo.
Assim como também é possível aumentar o tempo de vida do financiamento e obter uma folga nos gastos mensais!
Retirar ou adicionar alguém da hipoteca
Em caso de divórcios, por exemplo, é comum uma das partes querer fazer um refinanciamento para retirar o ex-cônjuge do contrato antigo de hipoteca.
Refinanciamento de saque limitado
No refinanciamento de saque limitado também ocorre uma substituição da hipoteca antiga por uma atual, o que difere do refinanciamento sem saque é que essa hipoteca possui um empréstimo de valor maior que a antiga.
Ou seja, os custos do refinanciamento são adicionados ao saldo, dessa forma o mutuário não precisa arcar com estes custos do próprio bolso.
Custos do refinanciamento
Os custos envolvidos com um refinanciamento dependem do credor responsável e do valor do imóvel do antigo financiamento.
Em linhas gerais, o valor corresponde de 2% a 6% do valor do empréstimo.
Os custos podem incluir:
Taxas de fechamento e título;
Conta caução;
Impostos não pagos;
Valor de reembolso da hipoteca antiga.
Caso o valor do empréstimo seja menor que o valor estimado, esse valor será convertido em dinheiro ao invés de reduzir o saldo do empréstimo desse valor.
Caso o valor final seja maior que o estimado, existem duas opções:
O mutuário paga do próprio bolso para cobrir a diferença;
Aumentar o valor do empréstimo.
Para aumentar o valor do empréstimo é necessário comprovar que você pode arcar com os custos futuramente.
Isso pode ser comprovado através do seu histórico de pagamento e pontuação FICO. Assim como foi realizado no primeiro financiamento.
Refinanciamento “cash out”
No refinanciamento de saque limitado é possível fazer um novo empréstimo de um valor maior do que o saldo devedor restante.
Dessa forma, você pode reembolsar a diferença do antigo empréstimo com o novo refinanciamento em dinheiro vivo.
Essa diferença pode ser utilizada para reformas do imóvel e até pagamento de dívidas e despesas.
Qual refinanciamento é melhor para você?
Claro que não existe o refinanciamento ideal, e é possível até que não seja necessário fazer um.
Neste tópico ajudaremos você a refletir sobre qual tipo de refinanciamento é melhor para o seu caso, considerando algumas situações.
Se você quer receber ‘’cash-back’’, gostaria de fazer alguma reforma, comprar algum eletrodoméstico ou quitar outros gastos pessoais, o refinanciamento de saque limitado é a melhor opção.
Se você quer simplesmente reduzir ou alterar taxas, aumentar ou reduzir o período de vida do empréstimo e pagar custos de fechamento do próprio bolso ou financiá-los na nova hipoteca, o refinanciamento sem saque é a melhor opção.
Vou vender a casa
Se você planeja vender a casa em breve, pode não ser interessante um refinanciamento, isso porque você pode não atingir o tempo necessário para recuperar os custos do refinanciamento.
Requisitos mínimos para um refinanciamento convencional
Se você possui um financiamento convencional e planeja fazer um refinanciamento é necessário preencher os seguintes requisitos:
Rácio LTV de 97%;
DTI de 45%;
Pontuação de crédito a partir de 620 pontos.
Requisitos mínimos para um refinanciamento FHA
Se você possui um financiamento FHA e planeja fazer um refinanciamento é necessário preencher os seguintes requisitos:
Rácio LTV de 97,75%;
DTI de 43%;
Pontuação de crédito a partir de 580 pontos.
Empréstimos FHA simplificados não exigem cálculo de índice LTV.
Requisitos mínimos para um refinanciamento VA
Se você possui um financiamento VA e planeja fazer um refinanciamento é necessário preencher os seguintes requisitos:
Rácio LTV de 100% ou 90% em alguns casos;
DTI de 41%;
Pontuação de crédito a partir de 620 pontos.
Empréstimos VA IRRRL não exigem cálculo de índice LTV nem DTI.
Refinanciamento USDA
Proprietários rurais podem fazer um refinanciamento através do programa de assistência simplificada.
O refinanciamento de USDA não exige comprovação de renda ou avaliação do imóvel, bem como, não realiza refinanciamento de saque limitado.
O que é rácio LTV e DTI
Rácio LTV é o índice de valor de empréstimo. Ele é calculado pela divisão do montante de empréstimo pelo valor de avaliação da casa.
DTI é a relação entre dívida e receita, a porcentagem de renda mensal bruta utilizada para pagamento de dívidas.
Visto Americano
Tudo sobre visto americano e financiamento de imóvel
O visto americano é o primeiro passo a ser dado para iniciar um financiamento de imóvel nos Estados Unidos.
Muitos estrangeiros sonham em financiar um imóvel em um dos destinos mais procurados do mundo, seja para passar férias ou fazer uma moradia fixa!
Por este motivo, é importante conhecer sobre os tipos de visto americano que facilitam este processo.
Tipos de visto americano
Existem pelo menos 12 tipos de vistos que permitem a entrada de estrangeiros no território norte-americano.
Neste artigo iremos contar sobre o procedimento para obtenção de visto americano e possibilitar que você se identifique com qual visto é melhor para você!
Como adquirir o visto americano
O primeiro passo para adquirir o visto americano é saber qual o seu objetivo dentro dos Estados Unidos e possuir um passaporte.
No Brasil, por exemplo, o passaporte pode ser emitido dentro do aeroporto através de agendamento online.
Além disso, é necessário se manter informado sobre como se aplicar para o visto que deseja retirar para permitir a entrada no país de forma segura.
Depois que o seu objetivo dentro dos Estados Unidos foi traçado, é a hora de procurar um consulado americano na cidade mais próxima.
No consulado americano
Antes de agendar a sua entrevista no consulado mais próximo, é necessário preencher formulários eletrônicos e providenciar os documentos necessários para o visto americano no qual irá se aplicar.
Para os brasileiros, não se preocupe! Os agentes do consulado americano falam português!
É importante ter em mente que emissão de passaporte e visto americano exigem custos. Procure informações nos órgãos responsáveis e se prepare para o investimento.
Vantagens do visto americano para financiamento de imóvel
Cada visto americano possui um tempo de permanência específico e direitos e deveres que cada cidadão que o possui tem.
A cada ano, centenas de vistos são emitidos e o mais recorrente é o visto de turismo. E sim, é possível financiar um imóvel apenas com o visto de turismo!
O visto é apenas uma porta de entrada para o país, e durante o período de permanência nele, é possível investir em um financiamento de imóvel.
Qual o melhor visto americano?
Não existe o visto americano ideal! Existe o melhor visto para o seu caso. E cada caso é particular.
Com o seu objetivo traçado é fácil saber qual perfil de visto você se encaixa e dar entrada no seu processo de emissão!
Dessa forma, é importante conhecer os principais tipos de vistos existentes e quais as permissões que você possui no país.
Com o propósito de auxiliar você a conhecer sobre o seu visto americano, preparamos as seções a seguir dos principais vistos americanos existentes.
B1/B2 – Visto americano de negócios ou turismo
Os vistos B1/B2 são voltados a estrangeiros que desejam viajar aos Estados Unidos para negócios e turismo, respectivamente.
Ambos os vistos não permitem ao estrangeiro exercer trabalho no país, além disso, a permanência máxima é de a cada 6 meses.
Estrangeiros com o visto americano B1 não podem trabalhar, porém podem participar de eventos, reuniões e atividades de negócios.
O estrangeiro com visto americano B2 é visto como um cidadão capaz de gastar dentro do país, por isso, teoricamente, o mesmo não precisa exercer trabalho para produzir bens.
Ou seja, o turista não leva dinheiro do Estados Unidos, mas sim, leva dinheiro para o Estados Unidos.
Como citado anteriormente, estrangeiros com esses vistos possuem tempo de permanência menor no país, no entanto, podem dar entrada em um financiamento de casa.
Como adquirir o visto americano B1/B2
Para adquirir o visto americano B1/B2, são necessários alguns documentos para o requerente comprovar que o mesmo não tem intenção de ficar no país além do tempo permitido.
Além disso, ele precisa comprovar também que possui renda suficiente para se manter no país sem exercer mão-de-obra remunerada pelo tempo que permanecer.
Para isso, alguns documentos são necessários para adquirir estes vistos:
Declaração do imposto de renda ou extrato bancário;
Comprovação de que possui renda suficiente sem exercer trabalho pelo período de permanência;
Comprovação de vínculos no país de origem;
Certidão de casamento caso possua;
Certidão de nascimento;
Comprovante de residência;
Escrituras de imóveis e bens;
Rg e cpf;
Documentação de veículo;
Passaporte válido;
Carteira de trabalho.
E2 – Visto americano de Investidor
O visto americano E2 é voltado para estrangeiros de países que fazem parte do Tratado de comércio com os Estados Unidos e que desejam ter uma empresa neste território.
Sendo assim, enquanto seu negócio existir, seu visto será válido no país. Este, pode e deve ser renovado diversas vezes enquanto sua empresa exista no território norte-americano.
No entanto, o Brasil não faz parte da lista de países inseridos no Tratado de comércio, mas, isso não é um empecilho, uma vez que vários brasileiros possuem dupla cidadania em outros países.
Para exemplificar, se seu cônjuge possui cidadania com algum país listado no Tratado de comércio, é possível que este seja vinculado como investidor do negócio.
Com este visto é possível a mudança para o país com cônjuge e filhos menores de 21 anos como dependentes.
Ainda, para brasileiros que não possuem dupla cidadania, há outras formas de obter o visto americano E2, como a obtenção de um passaporte de outro país que faz parte do Tratado de Comércio.
EB5 – Visto americano de investimentos para imigrantes
O visto americano EB5 é voltado para cidadãos citados acima, que não possuem dupla cidadania e desejam investir em um negócio nos Estados Unidos.
Neste tipo de visto, o investidor realiza uma aplicação em um negócio imobiliário nos Estados Unidos.
Assim como o visto E2, o investidor também pode se mudar com cônjuge e filhos com idade menor que 21 anos.
Um brasileiro por exemplo, pode permanecer dentro do status com esse visto por até dois anos e renová-lo com o passar do tempo.
Podendo, ainda, solicitar a cidadania futuramente.
Este tipo de visto americano EB5 é ideal para cidadãos que desejam financiar um imóvel nos Estados Unidos.
F1 – Visto americano de estudante
Assim como os vistos B1/B2, o estudante não pode exercer trabalho remunerado, com exceção de quando as próprias instituições oferecem trabalhos para complementar a renda.
No geral, estudantes procuram obter estes vistos através de aplicações para bolsas completa ou parcial.
No entanto, estes ainda precisam comprovar renda suficiente para se manterem no país sem exercer nenhum trabalho remunerado.
O visto de estudante, como o próprio nome diz, é voltado para estudo, não trabalho.
O período de duração no país para este tipo de visto depende da duração do curso.
Como adquirir o visto americano F1
O visto americano F1 pode ser obtido de diversas formas, como:
Escolas de ensino médio;
Escolas de inglês;
Universidades e cursos de pós-graduação;
Intercâmbios estudantis ou visto J1;
Unidades certificadoras de cursos de média a longa duração;
Outra opção ainda, é tentar obter este visto antes de ingressar no país, através de documentos fornecidos pelas próprias instituições estudantis que facilitam a obtenção de visto.
É possível ainda, que você faça uma viagem a turismo e deseje iniciar um curso. Se a instituição fornecer o formulário l-20, você pode aplicar para o visto de estudante.
Nesse caso, é necessário comprovar renda de que você está apto a arcar com a extensão do período de estadia no país sem trabalhar.
Assim como os outros vistos citados anteriormente, o visto americano de estudante permite financiar um imóvel nos Estados Unidos.
L1 – Visto americano para trabalho em multinacionais
O visto americano L1 é voltado para profissionais de outros países que são contratados para trabalhar em empresas multinacionais nos Estados Unidos.
Nestes casos, o período de permanência depende do período em que o empregado está vinculado à empresa.
Ou seja, enquanto estiver vinculado à empresa, poderá permanecer no país dentro do status.
Outros vistos americanos
Existem ainda, outros vistos como:
O1 – Visto para trabalho com habilidades extraordinárias;
E1 – Visto de comerciante;
K1 – Visto de noiva/noivo;
R1 – Visto religioso;
P1 – Visto para atletas e artistas;
H1B – Trabalho para profissionais formados.
Por isso, é fundamental pesquisar qual visto se encaixa melhor com o seu perfil.
Financiamento para Estrangeiros
O que é um financiamento de casa para estrangeiros?
O financiamento de casa para estrangeiros, popularmente conhecido nos Estados Unidos como ‘’foreign national loan’’ é um programa de financiamento que visa facilitar a compra de imóveis para estrangeiros.
Atraídos pela menor burocracia, juros baixos e longos prazos de pagamento, estrangeiros do mundo todo buscam a Flórida para investimento imobiliário.
Benefícios do financiamento para estrangeiros
De acordo com dados obtidos da Associação de Investidores Estrangeiros em Imóveis (AFIRE), o mercado imobiliário americano está em ascensão.
Ainda, o Estados Unidos é considerado o país com melhor especulação imobiliária.
Além disso, o financiamento de casa para estrangeiros nos Estados Unidos é melhor porque:
É menos burocrático que em outros países;
Existem opções de financiamento de até 30 anos;
Porcentagem de juros baixas;
Flórida é um dos locais com maior valorização imobiliária;
Loans by Kelly é voltada ao atendimento a estrangeiros;
Propriedades na Flórida são mais seguras e adaptadas estruturalmente aos estrangeiros, especialmente aos brasileiros;
Prazo de aprovação do financiamento da casa de até 60 dias;
Oportunidades de melhor qualidade de vida, segurança e educação.
Quem pode obter financiamento de casa?
Qualquer estrangeiro maior de 18 anos que possua um passaporte com visto de entrada ativo no país americano e que tenha comprovação de renda suficiente para o financiamento do imóvel.
Aliado a isso, o visto americano pode ser o mais simples como o de turista e, não obrigatoriamente é necessário ter cidadania americana, o Green Card.
Bem como, o financiamento de casa nos Estados Unidos não tem relação com a obtenção de Green Card.
Estrangeiros que residem no Brasil x Estrangeiros que residem nos Estados Unidos
Para os interessados que residem no Brasil, além dos requisitos citados acima, é necessário ter comprovação de residência no seu país de origem.
Brasileiros, por exemplo, podem fazer financiamento em bancos americanos.
Por outro lado, estrangeiros que residem nos Estados Unidos e possuem Green Card, Work permit ou visto EB-5 (visto de investidor) conseguem maiores facilidades em um financiamento de casa.
Status imigratório e financiamento de casa
Possuímos programas de financiamento de casa para estrangeiros fora de status no país.
Posso morar numa casa financiada?
Sim, dentro do prazo de permanência estabelecido pelo visto que o estrangeiro possua.
De tal forma que, se você possui visto de turista, o qual é válido por 10 anos e possui prazo médio de permanência a cada 6 meses, esse é o período que você poderá ficar no imóvel.
Por consequência, estrangeiros com outros vistos com prazo médio de permanência maior, podem residir na casa financiada por maior período.
Estrangeiros que desejam residir na casa financiada, devem procurar por locais residenciais, que possuam opções de boas escolas, vizinhança e segurança.
Por outro lado, é por isso que o financiamento de casa na Flórida é tão benéfico, pois estrangeiros podem financiar imóveis na modalidade investidor.
O que é o financiamento de casa para investidores?
Como citado anteriormente, o financiamento de casa para investidores é uma ótima opção para quitar as parcelas do financiamento.
Uma vez que, em média uma semana após o financiamento de casa, é possível alugá-la por temporada para turistas.
Dessa forma, com o pagamento do aluguel por temporada, o estrangeiro pode quitar as parcelas do financiamento. Bem como, planejar as férias na casa financiada durante a estadia no país.
Neste financiamento de casa para investidores são procurados destinos como Orlando e outras cidades turísticas, visto que, a procura por turistas a estes locais é maior.
Como é feito o pagamento do financiamento de casa para estrangeiros?
Para realizar o pagamento do financiamento, é solicitado um valor de entrada do imóvel equivalente a uma média de 30% do valor da propriedade a ser adquirida.
O restante do pagamento é feito com juros previamente calculados no prazo estabelecido do financiamento.
Ademais, é importante se atentar que existe um valor mínimo da propriedade e que esta está passível de alterações.
Por isso, é importante estar ciente das regras em vigor na sua instituição bancária durante o financiamento da casa.
De modo geral, no ‘’foreign national loan’’ existem propriedades com valor de no mínimo 85 mil dólares.
Antes de mais nada, é imprescindível entrar em contato com um agente de financiamento licenciado.
Dica: utilize nossa calculadora para realizar sua simulação de financiamento!
Quais documentos são necessários para um financiamento de casa nos Estados Unidos?
Atente-se aos documentos necessários para um financiamento de casa dar certo e você realizar o sonho da casa própria na Flórida!
Passaporte com visto de entrada válido no país;
Documento de identidade;
Comprovante de residência no país de origem para estrangeiros que não residem na Flórida;
Apresentação dos vistos de permanência (citados acima) para estrangeiros que residem no país de interesse;
Comprovação do valor de entrada do imóvel e custos de fechamento;
Carta do contador caso tenha empresa própria;
Holerite caso seja funcionário de alguma empresa;
Comprovação de extrato bancário.
É necessário atentar-se que alguns documentos são exigidos em alguns casos e outros não de acordo com o perfil de cada estrangeiro.
Qual suporte oferecemos para você?
Loans by Kelly oferece assessoria especializada em financiamento para estrangeiro;
Suporte completo nos idiomas Inglês, Português e Espanhol;
Atendimento com agente de financiamento licenciado pelos Estados Unidos;
Aprovação de financiamento rápido e seguro;
Melhores taxas de financiamento do mercado;
Possibilidade de refinanciamento do imóvel.
Nosso Processo de Financiamento
Abaixo explicamos o passo a passo de nosso processo de solicitação e liberação de financiamento
Pré-qualificação
Na pré-qualificação é realizada uma revisão básica das suas finanças e a partir disso é possível saber se você pode ser qualificado para uma hipoteca.
Pré-aprovação
Na pré-aprovação o credor verificará seu crédito, emprego, renda e então, classificará você como elegível ou não para uma hipoteca.
Escolha do imóvel
É nesse momento que você e o credor avaliarão se o imóvel que você quer é elegível para um financiamento.
Elaboração do contrato
Pronto! Tudo certo até aqui! Agora é só reunir a documentação necessária e iniciar a elaboração do contrato com os termos acordados entre credor e mutuário e o programa de empréstimo, caso você esteja inserido em um.
Fechamento
Tudo certo, seu financiamento foi liberado. E agora é só comemorar!
O que é PMI e quando ele se aplica?
PMI significa “Private Mortgage Insurance” — ou Seguro Hipotecário Privado.
Ele é um seguro que o comprador paga para proteger o credor (o banco ou instituição financeira) caso o comprador pare de pagar o empréstimo.
Quando o PMI é exigido?
O PMI normalmente é exigido quando o comprador:
Está fazendo um financiamento convencional
E dá menos de 20% de entrada
Exemplo:
Se você compra uma casa de $300.000 e dá menos de $60.000 (20%) de entrada, o credor pode exigir PMI.
Por que o PMI existe?
O PMI não protege o comprador, ele protege o credor contra inadimplência.
É uma forma de o banco se sentir seguro em conceder crédito a quem não tem os 20% de entrada.
Em troca, o comprador tem a vantagem de poder comprar com menos entrada.
Quanto custa o PMI?
O valor do PMI pode variar, mas geralmente:
Fica entre 0,3% a 1,5% ao ano do valor total financiado
O valor exato depende do seu crédito, valor do imóvel, entrada e tipo de financiamento
Exemplo:
Para um empréstimo de $250.000, o PMI pode custar algo entre $750 e $3.750 por ano — pago mensalmente junto com a parcela do financiamento.
O PMI é para sempre?
Não. O PMI pode ser removido quando:
O saldo da sua hipoteca atinge 80% do valor de mercado da casa
Ou automaticamente, quando atingir 78%, desde que você esteja em dia com os pagamentos
Você também pode solicitar a remoção mais cedo se a casa se valorizou ou se você pagou parte do saldo com antecipações.
Como o PMI é diferente do MIP (FHA)?
O PMI é usado em empréstimos convencionais
O MIP (Mortgage Insurance Premium) é usado em empréstimos FHA — e funciona de forma diferente
O MIP é obrigatório e tem regras próprias de permanência, independente da entrada
Resumo:
ItemPMI (Convencional)Quando é exigido?Entrada menor que 20%Quem protege?O credorQuem paga?O compradorValor aproximado0,3% a 1,5% ao anoPode ser removido?Sim, após 80% de LTV
Dica final para o cliente:
Mesmo pagando PMI no início, muitas vezes ainda vale a pena comprar antes, em vez de esperar juntar 20% de entrada — especialmente em mercados onde os preços sobem rápido.